С 1 сентября в России начался новый этап тестирования цифрового рубля. Он, как и другие формы денег, также выпускается Банком России. Регулятор является оператором платформы, где можно будет хранить цифровые рубли и совершать операции с ними. Пока проведение транзакций доступно только клиентам 12 банков. Однако число участников с сентября этого года было резко расширено с 600 до 9 тыс. россиян. Количество компаний, задействованных в проекте, также увеличилось с 22 до и 1,2 тыс. организаций.
В обнародованном 12 сентября документе ЦБ отмечается, что изначально только самые большие банки будут проводить операции с цифровыми рублями. Остальные подопечные регулятора — банки с универсальной лицензией — смогут дорабатывать свои технические системы приема «третьей формы денег» до 1 июля 2026 года. Прочие кредитные организации — до 1 июля 2027-го.
Торговые точки должны будут обзавестись инфраструктурой для приема оплаты в цифровых рублях в те же сроки, причем, чем крупнее организации, тем быстрее они должны будут запустить соответствующие сервисы. Компании с выручкой более 30 и 20 млн рублей — с середины 2025 и 2026 годов соответственно, все остальные — с 1 июля 2027 года. Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду на базе Национальной системы платежных карт, что исключит дополнительные издержки для банков и торгово-сервисных предприятий.
Как будет выглядеть в практическом смысле использование цифрового рубля?
Введение в оборот цифрового рубля будет означать для заинтересованных граждан необходимость иметь в своем смартфоне цифровой кошелек, который будет зарегистрирован на специальной информационной платформе Центробанка. Правда, без посредников в лице коммерческих банков обойтись не получится. Именно через них и будут открыты доступы к личным кошелькам цифровой валюты, как сейчас это делается посредством электронных приложений частных банков. Решение о наличии цифрового рубля граждане будут принимать самостоятельно. Это пока добровольный формат.
Переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Оплатить товары или услуги будет можно через сканирование QR-кода операции продавца на кассе.
На начальном этапе у каждого гражданина появится возможность завести электронный кошелек для хранения и использования цифровых рублей. Это может быть отдельное приложение, либо интеграция с уже существующими банковскими приложениями.
Цифровые рубли можно будет переводить между кошельками, оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные в банкоматах. Очевидно, будет возможность конвертировать цифровые рубли в наличные и наоборот через банковские счета. Но стоит принимать во внимание, что, согласно официальным заявлениям, использование цифрового рубля будет ограничено с точки зрения получения бонусов, кэшбэка и процентов на остаток счета.
В будущем планируется, что расплатиться цифровыми рублями можно будет и оффлайн – это, безусловно, расширит географию распространения цифровой валюты. Для чего, возможно, будет создан отдельный цифровой кошелёк или приложения, без привязки к конкретному коммерческому банку.
Основные плюсы для граждан в использовании цифровых рублей.
Во-первых, полная прозрачность операций. Каждый рубль — это уникальный код, и можно проследить его движение от каждого владельца.
Во-вторых, цифровые деньги невозможно подделать, а это означает полный контроль над эмиссией национальной валюты.
В-третьих, оборот цифровых денег будет обходиться дешевле. Кроме того, для россиян появление цифровых денег — это прежде всего безопасность.
Интересно, что цифровые деньги имеют возможность быть запрограммированными: например, можно запрограммировать, что деньги, выплаченные в рамках субсидий, будут потрачены только на целевые расходы. Или, например, запретить покупку алкоголя несовершеннолетними детьми на уровне программного кода — без возможности обхождения этого запрета.
Есть мнение, что появление цифровых рублей превратит банки из держателей клиентских средств в провайдеров цифровых сигналов от клиента к ЦБ РФ, который и будет хранить реестр всех цифровых рублей. Также цифровые рубли могут сократить спрос на банковские депозиты, что может негативно сказаться на банковской системе. И это отрицательная сторона «третьей формы денег». В случае массового оттока средств из банков в цифровые рубли может возникнуть риск финансовой нестабильности.
Несмотря на отрицательную сторону, цифровой рубль — это веление времени и, конечно, мировой тренд. Все аналогичные валюты подобного класса появились во многих странах мира почти одновременно. Цель этого процесса проста и понятна — ускорить, удешевить, облегчить проведение взаиморасчётов, обеспечить их перевод в режим реального времени.
99% россиян даже не заметит перехода на «третью форму денег». Разумеется, опасаться получения пенсий и пособий в цифровом рубле не нужно. Скорее, наоборот, если в отношении коммерческого банка существует хоть какая-то вероятность банкротства и сложностей с получением средств, то с цифровым рублем такого точно не будет, во всяком случае, пока в России существует Центробанк.
Что касается начисления пенсий и других бюджетных выплат, то использование цифровых рублей возможно только в том случае, если население будет относиться к этому лояльно, и уж точно не в первые годы внедрения системы. У цифровых рублей есть своё преимущество — в них можно «зашить» определённые условия: целевое использование денег, что дает возможность контролировать траты по назначению. Например, материнский капитал можно будет потратить только на то, что прямо определено в федеральном законе.
Государство будет стимулировать переход, но оно не обязывает всех с 1 июля 2025 года начать пользоваться цифровой валютой. Скорее всего, переход, на цифровую валюту будет происходить постепенно, так же как население постепенно переходило на безналичные расчеты, оценив их удобство и преимущества.